انواع البطاقات الالكترونية وتاريخ تأسيسها
أنواع البطاقات الالكترونية
في سنة 2002، تداول حوالي 163.3 مليون فرد أمريكي حوالي 1445.9 مليون بطاقة ائتمان بدون احتساب البطاقات الأخرى، أي بمعدل 8.85 بطاقة للفرد الواحد. وفي مقابل ذلك تداول في نفس السنة حوالي 335 مليون أوربي ( من مجموعة دول 15 أوربية) حوالي 641.9 مليون بطاقة دفع بشتى أنواعها أي بمعدل بطاقتين للفرد الواحد. ومن خلال هذا المطلب، سيتم التطرق إلى أنواع البطاقات الالكترونية المستخدمة من طرف معظم الأفراد، حيث أنها تقسم من حيث طريقة الاستعمال إلى:
• بطاقات السحب: حيث تقبل هذا البطاقات في الموزعات الآلية للنقد فقط، ولا تقبل كوسيلة للتسديد حيث تقدم البنوك والمصارف المحلية للعميل خدمة ايداع النقود في صندوق للمستخدم من حيث ضمان امواله والحفاظ عليها وتككين المستخدم بسحب وايداع امواله بطرق آمنة وسلسة وذلك للحفاظ على اموال العميل من حيث الايداع والسحب متى شاء العميل التصرف بأمواله.
بطاقات الدفع واستخداماتها
• بطاقات الدفع : تقبل هذه البطاقات كوسيلة للتسديد عند المحال التجارية التي تتوفر على الجهاز الطرفي الذي يستخدم لقراءة مكونات البطاقة، وكذا المصادقة على عملية الشراء ونقل الذمة المالية بين الطرفين.
وتنطوي بطاقات الدفع على الأنواع التالية.
بطاقات الائتمان: تعرف بطاقة الائتمان على أنها: " أي نوع من البطاقات التي يمكن استعمالها باستمرار من الحصول على النقد أو دفع قيمة المشتريات، الخدمات المقدمة عن طريق الائتمان".
وهذه البطاقة تمكن حاملها من تسديد مقتنياته في حدود سقف ومدة اقتراض متفق عليهما مع الهيئة المصدرة للبطاقة في إطار ما يعرف بالقرض المتجدد. وهو في الأصل مجموعة قروض يتحصل عليها حامل البطاقة خلال استعمالها لمدة شهر في الغالب. ثم يقوم الأخير بعد تلقيه كشف مصروفاته الشهري، بتسديد على الأقل الحد الأدنى قبل تاريخ الاستحقاق, ومعدل الفائدة المفروض على خط الإقراض في هذه البطاقات مرتفع مقارنة بمعدل الفائدة السائد على القروض الاستهلاكية. وظهرت هذه البطاقات مع بداية الخمسينات في الولايات المتحدة الأمريكية.
كما تقسم بطاقات الائتمان حسب التكاليف المترتبة على استعمالها إلى أصناف متعددة وكثيرة منها.
انواع البطاقات وأصنافها
مستخدم البطاقة ورسوم الاستحقاق
وفي حالة التزام حامل هذه البطاقات بدفع كامل المبالغ المستحقة عليه في آجالها، فإنه لن يتكلف إلا الرسوم السنوية، وأرباح الهيئات المصدرة لهذا النوع من البطاقات تأتي بصفة كبيرة من نسبة الخصوم المرتفعة المفروضة على المحال التجارية، مقارنة بنسب الخصم التي تطبقها الشبكات الأخرى. فمثلا في شبكة أمريكان اكسبرس، مثلت الخصوم المقتطعة من مستحقات التجار عليها في سنة 2002 حوالي 8% من مجموع إيرادات الشركة. بطاقة الائتمان البنكية: تسيطر على هذا النوع من البطاقتين في العالم شبكتي فيزا وماستر كارد، وكلا الشبكتين هما تجمع للبنوك والهيئات المالية، حيث نجد مثلا بطاقات فيزا على مختلف أنواعها تصدر من خلال 21000 بنك في العالم وبطاقات ماستركارد عن 22500 هيئة مالية. هذا الشيء يولد ميزتين مهمتين الأولى تتمثل في القبول الواسع للبطاقات البنكية والثانية تتمثل في التنوع في المزايا الممنوحة وما يقابلها من رسوم وتكاليف حتى أن الشبكتين لا تقومان بتحديد هامش ربح الهيئة المرخص لها إصدار بطاقتيهما، وإنما تشترطان الحد الأدنى المقابل لكل نوع وكل ميزة على البنوك تحديد هامش الربح المناسب لها،.
